Indépendance financière et hypothèques

Acheter une maison parce que la banque accepte de vous prêter un certain montant ne veut pas nécessairement dire que vous devriez emprunter ce montant.
Dans cet épisode, je réponds à une question essentielle pour les premiers acheteurs — mais aussi pour ceux qui pensent à changer de propriété : quelle maison pouvez-vous réellement vous permettre tout en continuant de cheminer vers l’indépendance financière?
Je vous présente une règle du pouce simple que j’utilise : viser un prêt hypothécaire d’environ 3 fois vos revenus bruts annuels, plutôt que d’aller automatiquement au maximum de votre capacité d’emprunt.
À l’aide d’exemples avec des revenus de 100 000 $ et 150 000 $, je vous montre la différence entre ce qu’une institution financière pourrait vous permettre d’emprunter et ce qui peut vous laisser suffisamment d’espace dans votre budget pour continuer d’épargner et d’investir.
Je parle également des facteurs qui peuvent nuancer cette règle : ne pas avoir de dettes de consommation, posséder un fonds d’urgence, avoir déjà accumulé des placements, maintenir un train de vie frugal ou avoir des revenus appelés à augmenter.
L’objectif n’est pas simplement de devenir propriétaire. C’est d’acheter une propriété qui s’intègre dans votre plan vers la paix financière et l’indépendance financière, sans devenir prisonnier de votre paiement hypothécaire.
Dans cet épisode :
Pourquoi votre capacité d’emprunt maximale n’est pas nécessairement votre budget idéal

La règle du 3X les revenus bruts

Pourquoi viser environ 20 à 25 % de vos revenus pour vos obligations liées au logement

Deux exemples concrets avec des revenus de 100 000 $ et 150 000 $

Les facteurs qui peuvent permettre de dépasser raisonnablement la règle du 3X

Les tests d’indépendance financière à considérer avant d’acheter

Pourquoi commencer plus petit peut accélérer votre chemin vers l’indépendance financière

Vous voulez faire les calculs pour votre propre projet d’achat? Consultez mon calculateur et mes tests d’indépendance financière : https://www.frederiklacharite.com/calculateur
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« Indépendance financière et hypothèques » est un balado dans lequel je partage mon expérience et mes connaissances en finances personnelles. Bien que je sois courtier hypothécaire certifié auprès de l’AMF, les conseils présentés ici ne conviennent pas nécessairement à toutes les situations. Je vous recommande de consulter un professionnel qualifié pour des recommandations adaptées à votre réalité financière.

Vous pensez refinancer votre hypothèque, changer de prêteur ou acheter une propriété? Avant de passer à l’action, une question importante se pose : combien coûte réellement une transaction hypothécaire?
Dans cet épisode, je passe en revue les principaux frais à prévoir : pénalité pour remboursement anticipé, frais de notaire, évaluation de la propriété, frais liés à certains produits bancaires et frais de dossier dans le cas des prêteurs alternatifs ou privés.
Je parle également des dépenses supplémentaires à prévoir lors d’un achat, comme l’inspection, la taxe de mutation, les ajustements chez le notaire et la taxe applicable à la prime d’assurance prêt hypothécaire lorsqu’il y en a une.
L’objectif n’est pas simplement de connaître les frais, mais de déterminer si le coût d’un changement d’hypothèque peut être justifié par les avantages obtenus : meilleures conditions, plus de flexibilité, consolidation de dettes ou mise en place d’une stratégie fiscale comme la Manœuvre Smith.
Un épisode pratique pour mieux comprendre ce qui vous attend financièrement avant un achat, un transfert ou un refinancement hypothécaire.
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Être premier acheteur au Québec en 2026 peut donner accès à plusieurs avantages financiers. Mais encore faut-il les connaître… et surtout, les planifier avant l’achat.
Dans cet épisode, je fais le tour des principaux programmes, crédits et avantages qui peuvent aider à réduire le coût de l’achat d’une première propriété.
On parle notamment du CELIAPP et du RAP, mais aussi de plusieurs mesures que les premiers acheteurs connaissent moins : crédits d’impôt à l’achat, mesures touchant les droits de mutation, remboursement de TPS pour certaines habitations neuves et remises en argent offertes par certains prêteurs.
Je vous donne également des ordres de grandeur en dollars pour illustrer la valeur potentielle de ces différents avantages. Attention : ces montants ne sont pas tous comparables entre eux — certains sont des crédits ou remboursements, d’autres représentent des avantages fiscaux ou dépendent de votre situation personnelle.
Dans cet épisode :
🏠 Les avantages fiscaux du CELIAPP
💰 Comment le RAP peut contribuer à votre mise de fonds
🧾 Les crédits d’impôt liés à l’achat d’une première habitation
🏡 Les mesures pouvant réduire le coût des droits de mutation
🏗️ Le remboursement de TPS applicable à certaines habitations neuves
🏦 Les remises en argent que certains prêteurs réservent aux premiers acheteurs
📊 Pourquoi plusieurs de ces avantages doivent être planifiés avant de faire votre offre d’achat
Et surtout, on replace tout ça dans un objectif plus large : acheter une première propriété sans perdre de vue votre indépendance financière future.
🎁 Vous préparez votre première mise de fonds?
Téléchargez gratuitement mon guide CELIAPP + RAP, conçu pour vous aider à mieux comprendre comment utiliser ces deux outils dans votre stratégie d’achat :
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Vous prévoyez acheter prochainement? C’est également un bon moment pour commencer votre préautorisation hypothécaire et établir votre stratégie avant de magasiner votre propriété.
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Vous voulez acheter votre première propriété? Avant même de commencer à magasiner sur Centris, il y a une question importante à régler : où devriez-vous accumuler votre mise de fonds?
CELIAPP, REER avec le RAP, CELI ou simple compte d’épargne? Et surtout : dans quel ordre devriez-vous utiliser ces comptes?
Dans cet épisode, je vous explique comment fonctionnent le CELIAPP et le RAP, deux outils qui peuvent être utilisés ensemble pour l’achat d’une première propriété. À leurs plafonds respectifs, ils permettent de consacrer jusqu’à 100 000 $ par personne — ou 200 000 $ pour un couple — à l’achat d’une première propriété.
On parle notamment des avantages fiscaux du CELIAPP, du plafond de 60 000 $ du RAP, de la règle des 90 jours pour les cotisations REER, de l’importance d’ouvrir son CELIAPP tôt et de la façon d’investir sa mise de fonds selon le nombre d’années qui vous séparent de votre achat.
Je vous présente aussi trois stratégies concrètes, selon que votre achat est prévu dans 5 ans ou plus, dans 2 à 3 ans, ou dans moins de 12 mois.
🎁 Nouveau guide gratuit : Une longueur d’avance de 100 000 $
J’ai préparé un guide complet pour vous aider à comprendre comment combiner le CELIAPP et le RAP et bâtir votre stratégie de mise de fonds.
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Si votre première propriété fait partie de vos objectifs, cet épisode vous aidera à commencer votre planification maintenant plutôt que d’attendre d’être rendu à faire une offre d’achat.
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Prêter de l’argent à un proche, aider son enfant à acheter une maison, emménager chez son conjoint, héberger un enfant adulte ou encore acheter un duplex pour loger ses parents… Sur papier, ces décisions partent souvent d’une bonne intention. Mais elles peuvent aussi créer de la dépendance, des tensions et des rapports de force qui nuisent autant aux relations qu’aux finances.
Dans cet épisode, je présente 10 scénarios concrets où l’argent, la famille et l’immobilier s’entremêlent.
On parle notamment de :
• Emménager dans la maison de son conjoint sans être propriétaire
• Acheter une maison en couple sans être marié
• Acheter une propriété pour son enfant et lui louer
• Prêter la mise de fonds à son enfant
• Prêter de l’argent à un ami
• Héberger un enfant adulte à long terme
• Subventionner le train de vie de ses enfants
• Habiter dans un immeuble appartenant à ses parents
• Acheter un duplex pour loger un parent
• Acheter une propriété multigénérationnelle
Le fil conducteur : aider quelqu’un financièrement ne signifie pas toujours qu’on l’aide réellement.
Certaines formes d’aide peuvent créer une dépendance financière, compliquer les relations familiales et même ralentir votre propre cheminement vers l’indépendance financière.
L’objectif n’est pas de ne jamais aider sa famille. C’est plutôt de savoir où placer les limites pour protéger à la fois vos relations, votre couple et votre avenir financier.
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